솔직히 말해서, IRS로부터 깜짝 통지를 받는 것만으로도 누군가의 한 주를 망칠 수 있습니다.
그러나 퇴직자에게는 특히 스트레스가 될 수 있으며 심지어 재정적으로 파괴적일 수도 있습니다. 당신은 주택담보대출을 갚고, 돈을 벌고, 조용한 은퇴를 계획하는 등 계획대로 일하면서 수십 년을 보냈습니다.
그런 다음 귀하의 당좌 예금 계좌에 없는 돈을 요구하는 CP2000 통지(“과소신고자 조회”)가 나타납니다.
즉각적이고 완전히 이해할 수 있는 본능은 단지 편지를 사라지게 만드는 것입니다. 많은 사람들에게 이는 Vanguard 또는 Fidelity 계정에 로그인하고 일부 주식을 청산하고 재무부에 수표를 쓰는 것을 의미합니다.
순간적으로는 안도감을 느끼겠지만, 세금 고지서를 납부하기 위해 전통적인 IRA나 401(k)를 활용하는 것은 종종 실망스러운 재정 순환을 야기합니다.
은퇴 계좌에서 인출하면 상황이 실제로 더 어려워지는 이유와 IRS에 납부해야 할 금액이 있지만 즉시 납부할 수 없는 경우 선택할 수 있는 옵션은 무엇인지 살펴보겠습니다.
401(k)을 사용하여 세금 부채를 지불하는 것이 역효과를 낳을 수 있는 이유
전통적인 퇴직 계좌에서 추가 자금을 인출할 때 어떤 일이 발생하는지 메커니즘을 살펴보겠습니다.
인출하는 모든 달러는 경상 소득으로 처리됩니다. 기존 연금과 사회보장에 갑자기 $30,000를 인출하면 해당 연도의 재정 상황이 달라집니다. 갑자기, 귀하는 더 높은 세금 등급에 직면하게 될 수 있으며 귀하의 사회보장 혜택 중 더 많은 부분이 과세 대상이 될 수 있습니다.
이렇게 생각해보세요. 귀하가 IRS에 $20,000의 빚을 졌다고 가정해 보겠습니다. 빚을 갚고 약간의 여유를 주기 위해 401(k)에서 25,000달러를 가져갑니다. 추가 소득으로 인해 실효 세율이 높아집니다. 이번 4월에 겪은 문제를 해결하기 위해 의도치 않게 내년 4월에 새로운 세금으로 수천 달러가 발생했습니다.
내년이 되면 다시 401(k)에 들어가야 할 수도 있습니다. 이는 깨지기 힘든 악순환이며, 이는 해당 자금이 남은 은퇴 기간 동안 벌어들였을 복리 이자를 포기하는 것을 의미합니다.
IRS가 귀하의 퇴직 저축을 압류할 수 있습니까?
“IRS에 납부해야 할 금액이 있는데 퇴직한 경우 어떻게 해야 하나요?”라고 묻는 경우 이것은 일반적으로 마음에 떠오르는 첫 번째 질문입니다.
짧은 대답은 기술적으로는 그렇습니다. 그러나 현실은 훨씬 더 미묘합니다.
IRS에는 중요한 수집 도구가 있습니다. 임금을 압류하고, 재산에 대한 유치권을 설정하고, 은행 계좌에 세금을 부과할 수 있습니다. 그러나 퇴직 계좌에는 연방법에 따라 특정 보호 조치가 적용됩니다. IRS는 법적으로 IRA 또는 401(k)를 부과할 수 있지만 실제로는 거의 부과하지 않습니다.
내부 수익 매뉴얼 지침은 일반적으로 다른 모든 옵션을 거의 모두 소진하지 않는 한 대리인이 퇴직 계정을 추적하는 것을 제한합니다. 그럼에도 불구하고 IRS는 해당 자금을 압수하는 것이 귀하에게 심각한 재정적 어려움을 초래할지 여부를 고려해야 합니다. 대부분의 중산층 퇴직자에게 401(k)을 빼내는 것은 분명한 어려움입니다.
귀하가 힘들게 번 돈은 일반적으로 표준 당좌 예금 계좌나 저축 계좌에 보관하는 것보다 보호 은퇴 계좌에 보관하는 것이 훨씬 더 안전합니다. 세금 고지서를 지불하기 위해 자발적으로 돈을 인출하면 법적 보호를 잃게 됩니다.
IRS에 납부해야 할 금액이 있는데 납부할 수 없으면 어떻게 되나요?
글쎄, 문자를 무시한다고 해서 문자가 사라지는 것은 아니며 일반적으로 선택 사항이 제한됩니다.
세금 채무가 미납되면 시간이 지남에 따라 벌금과 이자가 누적됩니다. 결국 IRS는 표준 통지 발송에서 의향 통지(Notice of Intent)를 부과금으로 보내는 방식으로 전환할 것입니다. 그 단계에서는 은행에 연락하여 유동 계좌를 동결할 수 있습니다.
또한 귀하의 사회 보장을 살펴볼 수도 있습니다. 연방 지불 부과금 프로그램을 통해 정부는 세금 채무를 충당하기 위해 사회보장 혜택의 최대 15%를 원천징수할 수 있습니다. 식료품과 공과금에 대한 예금에 의존한다면 15%를 잃는 것은 막대한 손실입니다.
하지만 일반적으로 의사소통이 없는 경우에만 해당 지점에 도달한다는 점을 기억하는 것이 중요합니다. IRS는 일반적으로 장기 징수 절차를 거치는 것보다 지불 방식을 설정하는 것을 선호합니다.
퇴직자를 위한 IRS 지불 옵션
IRS를 제대로 처리하기 위해 반드시 저축한 돈을 비울 필요는 없습니다. 일시불을 지불할 수 없는 사람들을 위해 고안된 몇 가지 확립된 프레임워크가 있습니다.
- 할부 계약: 이것이 가장 일반적인 경로입니다. 이를 통해 세금 부채를 관리 가능한 월별 지불액(보통 72개월 이상)으로 분할할 수 있습니다. 합의된 금액을 지불하는 한, 공격적인 징수 조치(예: 부과금 또는 압류)는 중단됩니다.
- 현재 수집 불가(CNC) 상태: 재정적으로 어려운 퇴직자에게는 이것이 진정한 생명선이 될 수 있습니다. 체납된 세금을 납부하면 기본적이고 필수적인 생활비를 충당할 수 없게 된다는 사실을 입증할 수 있는 경우 IRS는 징수를 일시적으로 중지할 수 있습니다. 부채는 사라지지 않고 이자는 계속 쌓이지만 은행 계좌에 대한 즉각적인 위협은 제거됩니다.
- 절충 제안(OIC): 이 프로그램을 사용하면 납부해야 할 세금 전액보다 적은 금액으로 납부해야 할 세금을 정산할 수 있습니다. IRS는 전체 잔액을 징수할 가능성이 없다고 판단하는 경우 이러한 제안을 수락합니다. 이는 귀하의 지불 능력, 소득, 지출 및 자산 자산을 면밀히 조사합니다. 이는 많은 서류 작업이 필요한 엄격한 프로세스이며 승인은 양식이 매우 정확한지 확인하는 데 크게 좌우됩니다.
전문가의 도움을 받아야 하는 경우
귀하는 스스로 IRS와 협상할 수 있으며 많은 사람들이 그렇게 합니다. 그러나 서류 작업이 너무 부담스럽거나 실수로 자산을 위험에 빠뜨릴 수 있는 것이 걱정된다면 도움을 받는 것이 좋습니다.
이러한 상황을 헤쳐나가기 위해 특별히 세금 해결 전문가가 존재합니다. TaxRise와 같은 회사나 지역 등록 대리인(EA) 및 세무 변호사를 살펴보면 그들의 임무는 관료주의를 처리하는 것입니다.
훌륭한 세무 전문가는 귀하의 구체적인 재정 상황을 살펴보고 어떤 IRS 프로그램이 귀하의 생활에 적합한지 파악한 후 의사소통을 대신할 것입니다. 그들은 타협 제안에 사용되는 공식을 이해하고 분할 계약을 구성하는 방법을 알고 있으므로 귀하가 일상 생활을 편안하게 감당할 수 있습니다.
은퇴는 세금 통지 때문에 스트레스를 받는 것이 아니라, 얻은 시간을 즐기는 것이어야 합니다.
지불할 수 없는 청구서에 직면한 경우, 잠시 숨을 쉬고 은퇴 자금을 원래 있던 곳에 보관하고 옵션을 살펴보십시오. 아니면 전문가의 도움을 받아 해결하도록 하십시오. 항상 앞으로 나아갈 길은 있습니다.