직불 또는 신용? 이 경제에서?
현금이 부족하고 한도를 초과한 소비자는 인플레이션과 생활비가 급여 및 은행 잔고보다 빠르게 상승함에 따라 일상 필수품을 구입하기 위해 점점 더 트렌디한 “지금 구입하고 나중에 지불”하는 소액 대출 상품으로 전환하고 있습니다.
Lending Tree의 보고서에 따르면 Klarna 및 Affirm과 같은 인기 BNPL 브랜드 사용자 중 29%가 이 서비스를 사용하여 점점 더 비싼 식료품 및 기타 필수품을 신용으로 구매하는 것으로 나타났습니다. 54%는 대출 없이는 생활이 불가능하다고 말했습니다. 사용량은 작년보다 25% 증가했으며 불과 2년 전에는 두 배 이상 증가했습니다.
연방준비제도이사회(Federal Reserve)가 실시한 추가 연구에 따르면 미국인 5명 중 1명은 지난해에만 BNPL을 사용하여 Walmart와 같은 주요 체인점의 음식 비용을 지불하거나 DoorDash와 같은 앱에서 음식 배달을 하는 것으로 나타났습니다.
식료품은 이제 Lending Tree의 BNPL로 가장 일반적으로 구매되는 품목 목록에서 의류 및 전자제품에 이어 3위를 차지했습니다. 이러한 품목은 일반적으로 채권자가 구매 비용을 부담하는 “4인 결제(pay in four)” 구조를 사용하여 구매됩니다. 그런 다음 소비자는 몇 주 또는 몇 달에 걸쳐 부채를 갚으며 대개 무이자로 상환합니다.
전문가들은 겉보기에 유용해 보이는 이 도구의 문제점은 쇼핑객이 이 새로운 방식에 너무 많이 의존하면 금방 압도당할 수 있다는 점이라고 말합니다. 이는 체납률 증가에 대한 여러 보고서에 따르면 많은 사람들에게 너무 현실화되고 있는 문제입니다.
북부 버지니아의 부채 및 파산 전문 변호사인 Ashley Morgan은 BNPL이 정상화되는 방식에 대해 우려하고 있습니다.
Morgan은 “지금 구매하고 나중에 지불하는 것이 너무 일반화되어 많은 소비자가 더 이상 부채로 생각하지 않습니다.”라고 말했습니다. “200달러짜리 구매는 비싸게 느껴질 수 있지만, 50달러를 4번 지불하면 어느 정도 저렴하게 느껴집니다.”
쇼핑객이 서비스 사용을 중단할 수 없을 때 문제가 발생한다고 그녀는 설명했습니다. 이는 소비자가 현재 유비쿼터스 서비스를 계속 사용하고 싶은 충동을 억제할 수 없는 대출 스택이라고 불리는 움직임입니다.
Lending Tree에 따르면 BNPL 사용자 4명 중 1명은 동시에 3개 이상의 활성 BNPL 대출을 받았으며, 68%는 대출로 인해 초과 지출이 발생한다고 말했습니다.
“갑자기 다음 월급에서 수백 달러가 월급을 받기도 전에 이미 약속되었습니다.”라고 Morgan은 말했습니다. “정기적으로 생계를 유지하기 위해 BNPL이 필요한 경우 문제는 지불 계획이 아니라 기본 예산이 더 이상 작동하지 않는 것입니다.”
LendingTree의 최고 소비자 금융 분석가인 Matt Schultz는 BNPL이 일상적인 요구에 점점 더 많이 사용되는 이유가 있다고 말했습니다.
Schultz는 The Post에 “문제는 신용 카드나 다른 유형의 대출보다 받기가 더 쉽기 때문에 과다 지출이 쉽고 문제에 빠질 수 있다는 것입니다. 특히 신용 관리에 상대적으로 익숙하지 않은 경우에는 더욱 그렇습니다”라고 말했습니다. “(이 회사들은) 거의 언제 어디서나 거의 모든 용도로 대출을 사용할 수 있도록 하는 데 놀라운 성과를 거두었습니다.”
큰 빚, 큰 사업
전문가들은 PayPal, Block, Afterpay 등이 포함된 서비스에 대해 “무이자”라는 개념이 소비자를 끌어들이는 것이라고 말합니다. 이 브랜드는 대규모 핀테크 기업과 월스트리트 민간 신용 후원자에 의해 통제되며, 표면적으로는 연방 금융 감시 기관의 감독을 받습니다.
그러나 수십억 달러 규모로 성장하고 있는 시장에는 평균적인 은행 대출이나 신용 카드 계약보다 보호 수준은 낮고 조건은 더 길었습니다.
일부 BNPL 대출은 무이자입니다. 하지만 클릭하기 전에 작은 글씨를 읽어 보십시오. 회사가 숨겨진 수수료를 부과할 수 있는 경우가 많기 때문이라고 전문가들은 경고합니다.
PayPal 대변인은 The Post에 일반적인 “4회 결제” 옵션을 선택한 소비자에게는 이자나 연체료가 부과되지 않는다고 확인했습니다.
그러나 이는 이자부 할부 대출인 PayPal의 “Pay Monthly 플랜”에는 해당되지 않습니다. 거대 결제업체를 통해 사용자는 일부 구매 비용을 최대 10,000달러까지 분할하여 최대 24개월까지 고정된 월별 결제 방식으로 결제할 수 있습니다.
해당 대출은 은행 파트너가 발행하며 고정된 연간 비율로 제공됩니다. PayPal은 신용도에 따라 9.99%에서 최대 35.99%의 APR을 청구합니다. 따라서 이미 신용 점수가 낮고 35.99%의 대출을 받은 경우 월 지불금의 상당 부분이 이자로 지출됩니다.
Klarna는 유사한 모델로 운영됩니다. 즉, 무이자 “4회 분할 지불”을 제공할 뿐만 아니라 이자율이 다시 35.99% APR에 달해 소비자에게 더 많은 비용을 지불하게 되는 장기 “시간에 따른 지불” 월별 금융 옵션도 제공합니다.
Best Interest Financial의 사장 겸 CEO인 Cody Schuiteboer는 The Post와의 인터뷰에서 소비자는 BNPL 물에 조심스럽게 접근해야 하며 명시적으로 말하지 않는 한 대출이 “무이자”라고 가정하지 않아야 한다고 말했습니다.
“‘제때 지불하면 무이자’ 약속이 깨졌습니다. 이자부 할부 대출은 2026년 BNPL 발행의 37% 이상을 차지했습니다. Schuiteboer는 “소비자들이 지불 건당 평균 7~8달러의 연체료를 지불하고 있다고 말했습니다.”
Schuiteboer는 올해 BNPL 사용자의 47%가 제때에 결제하는 데 문제가 있음을 보여주는 데이터를 인용했습니다. 그는 특히 이미 높은 신용 카드 잔액에 쌓인 경우 소액 BNPL 청구 금액이 서로 쌓이는 위험을 반복했습니다.
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