경제 상황에 관계없이 우편으로 깜짝 세금 고지서를 받는 것은 본격적인 공황 발작을 촉발하는 가장 빠른 방법 중 하나입니다.
당신의 첫 번째 본능은 필요한 모든 수단을 동원하여 문제를 해결하는 것이라는 점은 완전히 이해할 수 있습니다. 이것이 바로 많은 사람들이 비상 탈출구로 401(k) 또는 IRA를 주목하는 이유입니다.
TaxRise와 같은 세금 경감 회사는 실제로 정부의 등을 돌리기 위해 자신의 계좌를 빼낼 준비가 되어 있는 열성적인 근로자로부터 항상 현장 전화를 받습니다.
하지만 솔직히 말해서 그것은 당신이 할 수 있는 최악의 재정적 움직임입니다.
IRS는 확실히 돈을 원하며, 돈을 넘겨주기 위해 미래의 재정을 망쳐도 특별히 걱정하지 않습니다. 그러나 세금을 갚기 위해 퇴직 자금을 사용하는 것은 일반적으로 더 큰 혼란을 야기할 뿐이며, 깨닫기도 전에 대부분의 사람들은 처음보다 더 많은 빚을지게 됩니다.
세금을 내기 위해 401(k)를 현금화하는 것이 대개 역효과를 낳는 이유
조기 퇴직에 관한 사항은 다음과 같습니다. 연방 정부는 59.5세 이전에 해당 돈을 만지는 사람을 처벌합니다.
IRS는 이를 조기 분배라고 간주하며, 그 돈이 단지 세금 없이 나오는 것은 아닙니다. 실제로 인출한 금액 전체를 해당 연도의 정규 급여에 추가해야 하며, 이로 인해 쉽게 더 높은 세금 등급에 부딪히고 빚진 금액이 늘어날 수 있습니다.
IRS는 소득세 외에 조기 인출 벌금 10%를 의무적으로 부과합니다. 그리고 귀하가 거주하는 지역에 따라 귀하의 주에서는 자체 벌금과 세금을 추가할 수 있습니다. 즉, 세금 고지서를 지불하는 데 사용하기도 전에 해당 돈의 상당 부분을 잃게 됩니다.
401(k) 조기 인출 벌금 이면의 수학
현실적인 예를 살펴보겠습니다. 당신이 원천징수액이 부족하여 IRS에 $20,000의 빚을 지고 있는 프리랜서라고 가정해 보겠습니다. 당신은 당황하여 은퇴 계좌에서 $20,000를 인출하여 이를 극복하기로 결정합니다.
즉시 $2,000의 조기 인출 벌금이 부과됩니다. 그런 다음 남은 잔액에 대해서는 일반 소득 세율로 과세됩니다. 만약 당신이 24% 세금 범위에 속하게 된다면, 연방 소득세만으로 $4,800를 추가로 잃게 됩니다.
따라서 귀하는 퇴직금을 $20,000 줄였지만 실제로는 $13,200만 손에 쥐게 되었습니다. 아직 IRS에 6,800달러를 납부해야 합니다. 게다가 20년 동안 인덱스 펀드에 20,000달러의 잔액을 남겨두면 쉽게 80,000달러 이상으로 늘어날 수 있기 때문에 수십 년간의 복리 이자를 잃게 됩니다.
IRS가 401(k)를 압류할 수 있나요?
사람들이 현금을 인출하는 또 다른 이유는 두려움 때문입니다.
당황한 많은 납세자들은 IRS가 어쨌든 401(k)를 압수할 것이라고 생각하므로 먼저 이를 압수하는 것이 나을 것이라고 생각합니다.
그러나 그 두려움은 대부분 근거가 없습니다.
IRS는 기술적으로 퇴직 계좌를 부과할 법적 권한을 갖고 있지만 실제로 그렇게 하는 경우는 거의 없습니다. 연방법은 채권자로부터 이러한 계좌를 강력하게 보호하며 IRS는 기본적으로 퇴직 자금을 최후의 수단으로 간주합니다.
세무 담당관은 401(k)를 건드리기 전에 귀하의 은행 계좌를 살펴보고, 급여를 압류하고, 물리적 재산을 추적할 것입니다. 돈을 직접 현금화함으로써 실제로 법적 보호를 제거하고 현금 권리를 정부에 넘겨주는 것입니다.
IRS 납부를 위해 401(k) 대출을 받으면 어떻게 되나요?
때때로 사람들은 대신 401(k) 대출을 고려합니다. 현금을 빌리고 월급에서 이자를 갚아 즉각적인 세금 부담을 우회하기 때문에 이것이 더 나은 선택처럼 보입니다.
안전해 보이지만 조심하지 않으면 정말 어려운 상황에 처할 수 있습니다.
여기서 가장 큰 위험은 귀하의 직업과 관련이 있습니다. 직장을 그만두거나 해고되는 경우 일반적으로 전체 대출 잔액이 단 몇 달 내에 만기됩니다. 촉박한 상환 기한을 놓치면 IRS는 대출금을 조기 분배로 간주하여 어쨌든 10%의 벌금과 소득세를 내야 합니다.
대출을 받는 것은 귀하가 본질적으로 현재 고용주와 묶여 있는 상황에서 세금 문제를 해결하는 것입니다.
IRS 부채에 대한 401(k)를 현금화하는 것보다 더 나은 대안
은퇴 후 막대한 세금을 처리하는 가장 현명한 방법은 정부가 이미 마련한 징수 대안을 살펴보는 것입니다.
예를 들어, IRS는 잔액을 한꺼번에 납부할 수 없는 납세자를 위해 분할 납부 계약을 제공합니다. 이를 통해 부채를 72개월에 걸쳐 관리 가능한 월별 지불액으로 나눌 수 있습니다.
이를 설정하면 임금 압류 및 은행 부과금과 같은 공격적인 추심 조치가 중단되며, 부채를 천천히 갚으면서 은퇴 자금을 계속 투자하고 늘릴 수 있습니다.
심각한 재정적 어려움을 겪고 있다면 타협 제안이라는 또 다른 옵션이 있습니다. 이는 적격 납세자가 실제 빚진 금액보다 적은 금액으로 부채를 법적으로 청산할 수 있도록 해주는 프로그램입니다. IRS는 일반적으로 공소시효가 만료되기 전에 전액을 징수할 수 없다고 판단한 경우 절충 제안을 수락합니다.
IRS가 축소된 합의금을 수락하려면 꽤 복잡한 서류 작업과 엄격한 재정 공개가 필요합니다. 일반적으로 TaxRise와 같은 해결 전문가가 이러한 옵션을 계획하고 IRS와 직접 협상하여 실제로 자산을 보호하는 지불 계획이나 합의를 설정하기 때문에 여기에 참여합니다.
401(k) 어려움 철회에 대해 들을 수도 있지만 이것이 핵심 문제를 해결하는 경우는 거의 없습니다. 미납된 세금은 자동으로 즉각적인 재정적 긴급 상황으로 간주되지 않습니다. 플랜 관리자가 철회를 승인하더라도 귀하는 여전히 소득세와 10% 벌금을 납부해야 합니다.
401(k) 인출 및 세금 체납에 관해 자주 묻는 질문
IRS에 납부하려면 401(k)를 현금으로 바꿔야 하나요?
아니요, 일반적으로 나쁜 생각입니다. 결국 일반 소득세와 해당 금액에 대한 10% 조기 인출 벌금을 납부하게 됩니다. 즉, 장기 저축액이 고갈되고 여전히 정부에 빚을 지게 될 것입니다.
IRS 지불 계획이 퇴직금을 현금화하는 것보다 낫습니까?
예. IRS 할부 계약을 통해 시간이 지남에 따라 체납된 세금을 납부할 수 있습니다. 이는 귀하의 401(k)가 그대로 유지되고 계속해서 복리 이자를 받을 수 있음을 의미합니다.
401(k) 인출시 10%의 벌금이 부과되나요?
예, 59.5세 이전에 인출하면 IRS에서 조기 인출 벌금 10%를 부과합니다.
401(k) 어려움으로 인출하면 과세 대상이 되나요?
예. 어려움을 겪는 인출에는 일반 소득세와 10% 조기 인출 벌금이 모두 적용됩니다. 또한 세금을 피하기 위해 어려움을 겪는 인출을 다른 은퇴 계좌로 이월할 수 없습니다.
타협 제안이란 무엇입니까?
절충 제안은 재정적으로 어려움을 겪는 납세자가 납부해야 할 총액보다 적은 금액으로 세금 채무를 청산할 수 있도록 허용하는 IRS 프로그램입니다.